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来源：柒财经
月系融担 、分期商城，作为高息借贷的变种 ，在舆论的持续围攻下 ，越来越隐蔽化 。
他们以地下贷超为“掩体”，与其他同样具有借贷属性的灰色平台勾连在一起 ，构成地下贷超的生态支柱 ，其间更有诸如“天下分期 ”这样接连被拉黑下架的助贷平台，隐匿当中故伎重演 ，借机收割借款人 。
01
包罗各色黑灰平台
从类型来看 ，地下贷超上架的平台，主要可分为四类，除了月系融担、分期商城 ，还包括主营红包卡券的平台 ，以及信用租机平台。
红包卡券平台售卖的核心商品，一般是支付宝立减券或者京东E卡 ，同时捆绑一些高价低质的其他商品 ，消费者赊账购买，后期需要限期偿还全部价款 。
信用租机平台虽然表面上不像分期商城及红包卡券平台 ，存在商品溢价或者捆绑销售 ，但消费者租机的目的，通常是拿到手机后转卖变现 。
不难看出 ，四类平台虽披着“租赁 ”“卡券”“商城”的外衣 ，实则殊途同归，均以借贷为内核。这并非产品或商业模式的创新 ，本质是地下贷超针对不同资质借款人的各异需求 ，精心构建的流量矩阵，其目的是尽可能扩大用户覆盖面，以获取更多利润 。
据柒财经实测 ，不同平台的操作流程存在明显不同 ，这可能是由于其与贷超的合作方式存在差异 。
以某贷超为例，部分平台在该贷超内点击完成注册后 ，需要跳转到手机的应用商城 ，下载平台自身的APP后才能继续进行操作，这意味着 ，这些平台具备最起码的上线手机应用商场的资质 ，而部分平台虽然也需要下载APP，但采用的是绕过应用商城审核的方式 ，安全隐患更大。
比如 ，“金苹果 ”月系融担平台。在苹果手机上，在贷超中点击该平台完成简单注册后 ，接着需要下载的并非苹果应用商店中普通APP ，而是一个企业级APP，下载完成后，需要用户在手机设置中 ，选择信任该款APP后才能打开 。
在苹果系统中 ，企业级APP是企业级开发者开发的仅供企业内部内测使用的APP，并未经过苹果官方的审核 ，通常不能满足苹果应用商店严格的上架标准 ，往往存在诸多安全隐患，包括通过后门程序窃取和上传用户隐私 ，携带广告软件或者木马病毒等 。
而更多的平台 ，是在贷超内完成操作流程，且部分分期商城平台与月系融担相互嵌套 ，甚至多层嵌套 ，疯狂收割潜在借款人。
以一家名为“哞花购 ”的分期商城为例，在贷超中点击该商城后 ，直接跳转到商城首页 ，映入眼帘的是各种类型的商品，但热门排行显示，最热销的商品是苹果手机 、茅台酒和黄金饰品这三大高价值 、易变现产品 。
注册页面的服务协议显示 ，哞花购平台的运营方为海口离粟科技有限公司（以下简称“海口离栗”） 。查询企业预警通相关信息 ，海口离粟科技有限公司成立于2024年1月10日，注册资本2000万元 ，重庆金猪数字科技有限公司持股60%。
股权穿透后 ，海口离栗背后站着的是重庆猪八戒金融服务有限公司（简称“猪八戒金服 ”） 。
据柒财经了解，猪八戒金服是冲击港交所多次未果的猪八戒网的“亲儿子 ” ，一度承载着后者的金融野心 。2016年至2018年间 ，猪八戒网通过猪八戒金服先后布局了小贷、保理 、保险经纪 、基金多张金融牌照，后于2019年剥离。
再说回到商城分期购物 ，用户在进一步申请“哞花卡”额度时 ，运营主体则变为海南趣宏科技有限公司 。
经柒财经实测，该平台热销商品iPhone 16售价为5675元 ，支付时选择哞花卡额度分期付款 ，最终还款额6079元，作为参照，京东淘宝主流价格在4899元 ，溢价率大概在25% 。另一款热销商品 ，即重量为2g的足金汤匙摆件，售价2943元 ，但在主流电商平台没找到同款 ，暂时难以预估其真实市场价格。
02
“天下分期 ”层层嵌套
此外，哞花购平台还专门设置了“借钱 ”板块 ，共包含两家借款平台 ，其中一家是大名鼎鼎的“天下分期” 。
申请借款额度环节的《综合授权书》显示，天下分期平台的运营方为南京市天下捷融互联网科技小额贷款有限公司（下称“捷融小贷 ”） ，捷融小贷曾因接连被抖音拉黑、快手下架而备受关注 。
2025年3月 ，抖音集团发布公告，将数家助贷公司在内的23家合作方 ，列入永不合作主体清单 ，其中即包括捷融小贷。据相关报道，抖音拉黑捷融小贷的原因，是发现其在通过“天下分期 ”获取用户后 ，涉嫌将用户信息随机“匹配”给其他平台 ，甚至直接倒卖给贷款中介。随后，2025年底 ，天下分期又遭快手下架 ，下架前，天下分期曾是快手贷款超市5大热门推荐平台之一 。
柒财经实测发现 ，目前隐身于分期商城中的天下分期 ，似乎仍在“故伎重演 ” 。在申请额度环节，天下分期要求用户签署一份《机构授权协议》 ，点击打开后可以看到 ，其中包含趣融借、微消费 、享多多 、趣融借信贷、享多多信贷 、用呗 、中贷网等7家借款平台。
单从平台名称便可看出套路满满，比如名称中既有趣融借、享多多 ，又有趣融借信贷 、享多多信贷 ，而打开带有“信贷 ”二字的平台协议，则会发现，其中又嵌套了多达数十家不同平台线下门店的用户授权协议 。
在正规渠道 ，这种“套娃”式玩法其实已经难以为继 。工信部ICP备案查询系统显示 ，捷融小贷曾在2023年12月备案了天下分期APP，但有迹象表明该APP目前已经不再正常运营 ，虽然还能在苹果应用商店搜索到该APP ，但其最后一次更新是一年前，且评论区有多名用户表示 ，该APP下载打开后存在闪退现象 ，无法正常使用。
此外，近日 ，安徽省通信管理局通报了最新一批侵害用户权益 ，且未按期整改的APP，其中包括芜湖市恒润小额贷款有限责任公司（下称“恒润小贷”）旗下的“小额救急钱包 ” 。工商信息显示 ，去年以来 ，恒润小贷密集备案了一批APP，其中一款名为“天下分期优享版 ”APP，与此前捷融小贷的天下分期高度“撞脸” ，天下分期是否换了“马甲 ”重出江湖 ，引发市场关注 。
03
打通黑产链路
部分地下贷超所扮演的角色，远不止汇聚展示大量盘根错节 、形形色色的违规平台 ，而是进一步提供额度回收、债务协商代理等配套服务。
本轮批量出现的分期商城 ，其背后多有助贷公司的身影，本质上是以商城为马甲 ，通过商品溢价叠加折价回收 ，以消费之名行放贷之实，但随着舆论持续升温 ，分期商城开始掩盖并撇清自身与回收商的勾连 ，认为只要不同时承担销售与回收双重角色，就不会被定性为变相高利贷 。
比如 ，在上文中提到的哞花购平台 ，打开平台首页时，专门设置了弹窗，提醒用户“平台坚决抵制套现 、洗钱等违法违规行为 ” ，声称“从未以任何形式引导用户进行套现交易” ，并将任何冒充合作商私下联系用户的行为，定性为诈骗行为 。
但实际操作中 ，从贷超跳转到哞花购首页时 ，同样出现了标题为“回收通知 ”的弹窗，内容是“该产品如果有额度可以联系客服进行回收 ，10分钟秒回 ”。弹窗底端一边是“复制客服微信”按钮 ，点击后可直接复制贷超客服微信号，一边是“立即申请 ”按钮 ，点击后直接跳转至哞花购 。
而在该贷超 ，部分平台的介绍中，则清楚写明 ，申请额度后 ，需要向贷超客服报备，如果不报备则无法进入审核流程 。
这表明，贷超本身并不仅仅扮演集中汇聚展示平台的第三方角色 ，而是深度参与了平台的审核 、回收流程 ，两者分工合作无缝衔接，共同完成对借款人的收割。
此外 ，部分贷超在与平台联手打通变相高利贷链路 ，满足借款人的借贷需求的同时，还向借款人提供针对未合作平台的退息退费服务。
比如 ，有贷超专门推出“月系退息 ”服务 ，其中罗列了诸多月系融担平台，声称可以通过“全程托管”的方式实现合法合规退息 ，收费方式是前期不收取任何费用 ，成功退款后五五分成 。
从月系融担到分期商城，从红包卡券到信用租机 ，不法借贷平台的玩法不断“进化 ” ，却始终逃不出高息收割的本质 。以“天下分期 ”为代表的问题平台，在正规渠道无处遁形后，转而藏身于层层嵌套的灰色链条之中 ，与贷超联手打通从获客到回收的完整黑产链路。当违规平台愈发隐蔽、收割手段愈发精细 ，监管的触角能否穿透马甲 、正本清源，是摆在面前的紧迫课题 。
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